Le KiwiSaver, un système d’épargne néo-zélandais
Le KiwiSaver est un système d’épargnes volontaires mis en place par le gouvernement en 2007 pour aider les néo-zélandais à économiser pour l’achat de leur première maison ou pour leur retraite. La valeur des comptes « KiwiSaver » en Nouvelle-Zélande était estimée à $ 57 Milliards avec un total de 2,9 Millions de membres selon le rapport 2019 du FMA. Comment fonctionne un KiwiSaver ? Quel est le taux de contribution de votre KiwiSaver ? Quel fournisseur choisir parmi la trentaine de prestataires disponibles en Nouvelle-Zélande ? Qui a accès au KiwiSaver ? Autant de questions que vous pouvez légitimement vous poser. New Zealand Services vous aide à y voir plus clair.
Comment fonctionne le KiwiSaver?
Il est possible de contribuer à hauteur de 3%, 4%, 6%, 8%, ou 10% de son salaire ou de ses revenus (bruts). L’employeur doit également contribuer à hauteur de 3% minimum du salaire brut. En plus des contributions de l’employeur, chaque année, le gouvernement verse une allocation fixe.
L’épargne placée sur les comptes KiwiSaver est investie au nom des épargnants par l’organisme gérant le compte. Chacun est libre de choisir le prestataire de son choix pour ouvrir son KiwiSaver.
Dois-je informer mon employeur avant de m'inscrire ? Comment sait-il qu'il doit commencer à contribuer sur mon KiwiSaver?
Lorsque vous choisissez un programme KiwiSaver, votre prestataire en informe l'IRD. L'IRD enverra ensuite à votre employeur une lettre lui annonçant que vous avez adhéré à un programme KiwiSaver et que vous commencez à verser des cotisations, le montant des cotisations et quand commencer à cotiser.
Est-il possible d’avoir un Kiwisaver si vous n’êtes pas salarié ?
Oui. Si vous n’êtes pas salarié (contracteur, auto-entrepreneur, sans activité), vous pouvez volontairement faire des versements sur un compte KiwiSaver si :
Vous êtes citoyen néo-zélandais ou résident en Nouvelle-Zélande (Résident ou résident permanent)
Vous vivez en Nouvelle-Zélande
Quel est le taux de contribution ? Est-il possible d’en changer ?
Il existe plusieurs taux de contribution à savoir 3%, 4%, 6%, 8% ou 10% de votre salaire. Le taux choisit par défaut est de 3%, si vous ne choisissez pas un taux plus élevé.
Vous pouvez changer de taux tous les 3 mois, à moins que votre employeur accepte un changement sur une période plus courte. Pour tout changement du taux de contribution, vous devez en informer votre employeur par écrit.
Comment ouvrir un compte « kiwisaver » ?
Il y a 3 façons d’ouvrir un compte « KiwiSaver » :
Si vous avez plus de 18 ans et que vous démarrez un nouvel emploi
En passant par votre employeur
En passant par l’un des fournisseurs de KiwiSaver
Il existe près de 30 prestataires différents du programme KiwiSaver en Nouvelle-Zélande. Quel fournisseur choisir ? Tous les fournisseurs de KiwiSaver ne se valent pas et tous les programme de KiwiSaver n’ont pas tous les mêmes performances.
Le directeur de New Zealand Services est un Authorised Financial Adviser (AFA) et est donc légalement autorisé à vous conseiller le programme de KiwiSaver le plus approprié par rapport à votre profil d’investisseur et votre projet.
Pourquoi ouvrir un compte « Kiwisaver » ?
Il n’est pas obligatoire d’ouvrir un compte « KiwiSaver » mais cela peut présenter de nombreux avantages:
Les versements « KiwiSaver » sont effectués directement à partir de votre salaire brut. Une épargne à la source est une bonne façon d’épargner sans s’en apercevoir.
Si vous êtes salarié, votre employeur doit contribuer à hauteur de 3% minimum, en plus de vos propres contributions.
Si vous êtes éligible, le gouvernement vous verse également une allocation annuelle de $0.50 centimes pour chaque dollar versé jusqu’à la limite de $ 521 par an.
Vous pouvez utiliser l’argent sur votre KiwiSaver pour votre retraite. Si c’est le cas, vous devez attendre d’avoir l’âge de la retraite néo-zélandaise (NZ Superannuation – NZ Super), c’est-à-dire 65 ans, pour toucher votre argent.
Vous pouvez utiliser votre KiwiSaver pour l’achat de votre première maison. Il est alors possible de retirer votre argent en une fois. C’est ce qu’on appelle le KiwiSaver Savings Withdrawal. Grace à votre KiwiSaver, vous pourriez aussi être éligible au prêt bancaire « KiwiSaver Home Start ». Le gouvernement accorde des prêts jusqu’à $ 5000 pour l’achat d’une maison existante et jusqu’à $ 10 000 pour l’achat d’une maison neuve ou d’un terrain pour construire une maison.
Si vous changez d’emploi, votre KiwiSaver vous suit.
Vous avez la possibilité de retirer votre argent si vous traversez une période financière particulièrement difficile.
C’est généralement la façon la plus simple d’investir dans des fonds d’investissement.
Où est investi votre argent ?
L’argent versé sur les comptes « KiwiSaver » est investi dans des fonds d’investissement sur les marchés financiers par votre banque ou le prestataire gérant votre « KiwiSaver ».
Il est possible de choisir le niveau de risque de votre investissement, en fonction de votre profil, et d’obtenir des retours sur investissement plus ou moins importants en fonction de la composition de votre « KiwiSaver ». Votre « KiwiSaver » se compose généralement de plusieurs types d’investissement tels que des actions en bourses, des titres, des obligations, des devises… En fonction de la stratégie d’investissement que vous choisissez (conservatrice, modérée ou plus agressive), votre gestionnaire composera votre portefeuille d’investissement en votre nom.
Un fonds adapté à chaque profil d’investisseur
Est-il possible de stopper vos contributions ?
Il est possible de stopper temporairement vos contributions sur une période de 3 à 12 mois, si votre situation a changé. Si vous souhaitez arrêter vos versements sur votre KiwiSaver, à partir de votre salaire, vous devez faire la demande d’une suspension de contributions. Cette demande peut se faire si vous contribuez à votre KiwiSaver depuis plus de 12 mois. Il n’est pas nécessaire de justifier le motif de votre suspension. Il est possible d’enchainer plusieurs périodes de suspension.
Vous avez des difficultés financières, comment récupérer votre argent ?
Vous êtes autorisé à retirer les fonds de votre KiwiSaver si vous rencontrez de grandes difficultés financières. Il faut pour cela être en capacité de prouver vos difficultés financières. Si votre demande est acceptée, vous ne pourrez alors ne retirer que vos contributions et celles de votre employeur.
Toute demande de retrait ne peut être envisagée, au plus tôt, que 3 mois après le premier versement.
Peuvent être considérés comme des situations de difficultés financières les scénarios suivants :
Vous ne pouvez pas payer vos dépenses quotidiennes pour vivre
Vous ne pouvez pas payer le prêt bancaire de la maison où vous résidez
Vous devez faire des travaux dans votre propriété pour répondre aux besoins particuliers d’un membre de votre famille
Vous devez faire face à des dépenses médicales pour vous ou l’un de vos proches
Vous êtes gravement malade
Vous devez payer les funérailles de l’un de vos proches
En pleine crise du Covid-19, le FMA et la Commission for Financial Capability (CFFC) ont demandé aux néo-zélandais de prendre en considération toutes les mesures d’aide proposées par le gouvernement, avant d’envisager un retrait de leur Kiwi Saver. Ces 2 autorités financières craignent en effet que les épargnants néo-zélandais ne mesurent l’impact d’un tel retrait sur leurs économies futures.
En parallèle, il a été demandé à toutes les instances proposant les KiwiSaver de faciliter les démarches auprès de leurs investissements en difficulté financière, pour retirer leur argent.
Qu'est-ce qu'un « Prescribed Investor Rate » (PIR) et comment savoir quel est votre PIR SUR VOTRE KIWISAVER?
Votre PIR est le taux d'imposition appliqué à tout revenu attribué à votre compte KiwiSaver. Étant donné que le programme KiwiSaver est un Portefolio Investment Entity, les taxes dues sur les revenus de votre KiwiSaver sont payées directement par le fournisseur du programme. Vous recevez ainsi chaque année un rélevé indiquant le montant de taxes que vous avez payé.
Pour plus d’information pour bien choisir son KiwiSaver, cliquez ici
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