Dès le 1er Juillet 2024, les banques devront répondre aux nouvelles réglementations de Banque Centrale de Nouvelle-Zélande (Reserve Bank of New Zealand) liées au ratio d’emprunt par rapport aux revenus (Debt-to-Income). Ces nouvelles réglementations s’appliqueront à tous les nouveaux prêts accordés pour un projet immobilier (pour les propriétaires et les investisseurs) dans le but d’instaurer des standards de contrôle dans le système bancaire et des pratiques plus responsables dans l’accord de prêts bancaires. New Zealand Services fait le point avec vous sur ces nouvelles réglementations.

Une capacité d’emprunt règlementée

La Reserve Bank (RBNZ) a modifié les règles relatives au ratio dette/revenus bruts (Debt-to-Income) afin de responsabiliser le secteur bancaire en matière de prêts immobiliers dans un climat économique fragile. Les banques devront appliquer ces nouvelles réglementations dès le 1er juillet 2024. Ces règles encadrent la capacité d’emprunt pour tout projet immobilier, vise à prévenir des risques financiers engendrés par un marché immobilier en plein essor et un endettement élevé des ménages.

Qu’est que la règle du Debt-to-Income (DTI) ?

La règle du Debt-to-Income (DTI) est une mesure permettant aux institutions bancaires d’évaluer la stabilité financière des emprunteurs (investisseurs & primo-accédant) et leur capacité d’emprunt et de remboursement d’un prêt bancaire. Le Debt-to-Income regarde le niveau de dette de l’emprunteur par rapport à ses revenus bruts. Certaines banques utilisent déjà le ratio DTI pour évaluer le montant d’un prêt bancaire dans le cadre d’un achat immobilier. A partir du 1er juillet, ces nouvelles règles s’appliquent à toutes les banques et viennent compléter les règles déjà existantes du Loan-to-value (LVR) calculant le montant minimum du déposit pour tout prêt. 

La règle du DTI définit de nouvelles limites sur les capacités d’emprunt en fonction du type de propriété achetée.

• Emprunt bancaire pour les résidences principales (Owner-Occupied) : Il est possible d’emprunter jusqu’à 6 fois le montant de ses revenus bruts pour sa résidence principale (valable également pour sa maison de vacances).

• Emprunt bancaire pour les investissements locatifs : Pour les investisseurs la limite d’emprunt se situe à 7 fois le montant de leurs revenus bruts (salaire + futurs revenus locatifs).

Exemple 1 Résidence principale : Sophie & Jules viennent d’obtenir leur résidence et souhaitent acheter une maison sur Auckland

• Revenu annuel brut du couple : $145,000

• Capacité d’emprunt = $145,000 x 6 = $ 870 000

• Résultat : Sophie et Jules peuvent emprunter jusqu’à $ 870 000 pour acheter leur maison en Nouvelle-Zélande.

Exemple 2 Investissement : Sophie & Jules souhaitent, en plus de leur maison, investir dans un appartement et le mettre en location.

• Revenu annuel brut du couple : $145,000

• Emprunt existant : $ 870,000

• Estimation des revenus locatifs : $500/ semaine

• Capacité d’emprunt

 = (Revenu annuel de $145,000 + (loyer de $ 500 * 52 semaines) * 7) – Dette de $ 870 000 pour la résidence principale

= $ 1 197 000 - $ 870 000

= $ 327 000

• Résultat : Sophie et Jules pourraient emprunter jusqu’à $ 327 000 supplémentaires pour faire un investissement locatif.

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